Laske kulutusluoton kulut ja todellinen vuosikorko laskurin avulla
Syötä laskuriin uuden tai nykyisen kulutusluottosi määrä, korko, muut mahdolliset kulut sekä suunniteltu takaisinmaksuaika kuukausina. Kulutusluottolaskuri kertoo lainasi kuukausierän, todellisen vuosikoron sekä sen, paljonko kulutusluottosi kustannukset ovat euroissa.
Näin käytät kulutusluottolaskuria
- Aseta kohtaan Kulutusluoton määrä hakemasi kulutusluoton summa tai se summa, joka sinulla on tällä hetkellä maksamatta nykyisestä kulutusluotostasi. Voit siis selvittää laskurilla niin uuden kuin jo olemassa olevan lainan kuluja.
- Laina-aika kuukausina -kohtaan aseta kulutusluoton takaisinmaksuaika. Laskuri olettaa, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.
- Lisää Kulutusluoton korko -kohtaan lainasi korko, jossa on huomioitu niin mahdollinen euribor-viitekorko kuin marginaali. Jos kulutusluottosi korko on esimerkiksi 3kk euribor + marginaali 8,50 %, voit katsoa euriborin tämänhetkisen tilanteen euriborit.fi-sivustolta. Kolmen kuukauden euriboriin sidotun lainan korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Laskuri ei luonnollisesti osaa ennustaa tulevaa, joten kulutusluottolaskurin antama tulos on suuntaa antava. Laskuri olettaa, että korko ei laina-aikana muutu. Kaikki kulutusluotot eivät kuitenkaan ole euriboriin sidottuja, vaan lainan korko voi olla myös kiinteä.
- Usein kulutusluotoista peritään myös muutaman euron kuukausittainen tilinhoitokulu sekä avausmaksu. Tarvittaessa voit lisätä nämä kulut laskuriin.
- Kun olet syöttänyt luvut ja laina-ajan laskuriin, saat automaattisesti tietoosi kulutusluoton todellisen vuosikoron ja sen, paljonko maksat lainastasi takaisin. Kuten jo todettua, oletuksena on, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä ja että korko ei laina-aikana muutu.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Miten laki rajoittaa kulutusluoton enimmäiskorkoa Suomessa?
Suomessa suurimmalle osalle kuluttajaluotoista on säädetty lakisääteinen korkokatto. Lokakuusta 2023 lähtien katto on sidottu korkolain mukaiseen viitekorkoon, joka vahvistetaan puolivuosittain.
Kulutusluoton korko saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Jos viitekorko on esimerkiksi 2,50 %, maksimikorko on tällöin 17,50 %. Viitekoron muutoksista riippumatta korko ei kuitenkaan koskaan voi olla yli 20 prosenttia. Muut kulutusluoton kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot, voivat vuodessa olla yhteensä enintään 150 euroa. Tällä hetkellä voimassa olevan korkolain mukaisen viitekoron voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Paljonko kulutusluottojen korot normaalisti ovat?
Kulutusluottojen korot ovat tavanomaisesti noin 5–15 prosentin välillä riippuen siitä, onko lainalle asetettu omaisuusvakuus. Vakuudettomien lainojen korot nousevat usein yli 10 prosenttiin, mutta isommissa lainasummissa ne voivat mennä hieman sen alle. Jos sinulla on mahdollisuus asettaa lainalle omaisuusvakuus, kuten esimerkiksi asunto tai sijoitusvarallisuutta, lainan todellinen vuosikorko voi tippua noin 5-7 prosenttiin.
Suomessa toimivien pankkien kulutusluottojen korkoja on vertailtu esimerkiksi Korkotutka.fi-sivustolla, josta voit selvittää ajantasaisia korkolukemia. Yleensä kulutusluoton korko täsmentyy asiakaskohtaisesti esimerkiksi kulutusluoton määrän, laina-ajan, mahdollisen vakuuden sekä hakijan luottoriskiarvion perusteella. Myös euribor-korkojen senhetkinen taso vaikuttaa korkoihin, koska monien pankkien kulutusluotoissa viitekorkona käytetään euriboria.
Pienissä lainasummissa korot ovat tyypillisesti korkeammat, koska laina-ajat ovat lyhyitä ja pankki joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa korkeammalla korolla, jotta se pystyy tekemään lainanannolla tuottoa.
Miksi kulutusluoton todellinen vuosikorko voi olla korkeampi kuin pelkkä korkokatto antaisi ymmärtää?
Kulutusluottojen korkokatto (15 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko) rajoittaa nimenomaan kulutusluoton pelkkää korkoa, ei kaikkia luottoon liittyviä kuluja. Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi esimerkiksi avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun yhtenä prosenttilukuna.
Siksi todellinen vuosikorko voi varsinkin pienissä lainoissa nousta korkeammaksi kuin edellä mainittu kulutusluottojen korkokatto antaisi olettaa.
Mitä eroa on kulutusluotolla, joustoluotolla ja luottokorttiluotolla?
Kulutusluotto on yleisnimitys vakuudettomalle lainalle, joka nostetaan yleensä kertasummana ja maksetaan takaisin sovituissa kuukausierissä. Joustoluotto puolestaan on jatkuva luotto, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan sovittuun luottorajaan asti ilman erillistä uutta hakemusta.
Pankista riippuen termejä saatetaan kuitenkin välillä käyttää myös synonyymeinä. Jotkut pankit tarjoavat perinteistä kulutusluottoa joustoluotto-nimellä viitaten siihen, että kyseisen lainan takaisinmaksu on hieman joustavampaa. Käytännössä tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että lainaan kuuluu automaattisesti mahdollisuus pitää tietty määrä lyhennysvapaita kuukausia, mikä tekee takaisinmaksusta joustavampaa verrattuna normaaliin kulutusluottoon.
Luottokorttiluotto puolestaan liittyy nimensä mukaisesti luottokorttiin, ja velka kertyy kortilla tehtyjen ostosten mukaan. Kaikissa kolmessa veloitetaan korkoa ja mahdollisia muita kuluja jäljellä olevalle pääomalle.
Mihin käyttötarkoituksiin kulutusluottoja yleensä otetaan?
Yleisiä käyttötarkoituksia kulutusluotoille ovat esimerkiksi käytetyn auton hankkiminen, asunnon pintaremontti, kodinkonehankinta tai pienien korkeakorkoisten lainojen tai osamaksujen yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Kulutusluottoa voi siis hyödyntää myös yhdistelylainana, mikä voi olla kannattavaa, jos esimerkiksi useamman pienemmän lainan korko on yli 15 prosenttia.
Varsinkaan vakuudettomien kulutusluottojen korot eivät ole matalia, joten lainaa ei kannata ottaa ilman perusteltua käyttötarkoitusta ja harkintaa.
Vaikuttaako kulutusluoton ottaminen muiden lainojen saamiseen?
Tiedot yksityishenkilöiden kulutusluotoista näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä. Siksi kulutusluoton ottamista kannattaa harkita osana kokonaistaloudellista tilannetta, ei irrallisena päätöksenä.
Jos haet myöhemmin esimerkiksi asuntolainaa, pankki huomioi olemassa olevan kulutusluoton ja sen vaikutuksen maksukykyysi. Kulutusluotto voi summasta ja korosta riippuen vaikuttaa siihen, saatko asuntolainaa ja mikä on lainan enimmäismäärä.
Voiko useamman pienemmän lainan tai osamaksun yhdistää yhdeksi kulutusluotoksi?
Kyllä, tätä kutsutaan usein velkojen yhdistämiseksi tai yhdistelylainaksi, ja monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat siihen omia luottotuotteitaan. Käytännössä kulutusluottoa voi siis hyödyntää myös yhdistelylainana. Ideana on ottaa yksi uusi laina, jolla maksetaan pois useampi kalliimpi velka, jolloin jäljelle jää vain yksi kuukausierä ja usein yksi alempi korko useiden sijaan.
Lainojen yhdistäminen yhdeksi luotoksi voi selkeyttää taloudenhallintaa ja pienentää kokonaiskuluja, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin yhdisteltävien velkojen.
Myös yksittäinen kallis laina voi olla mahdollista vaihtaa edullisempaan. Kulutusluoton uudelleenrahoitus tarkoittaa, että haet toisesta pankista uuden lainan matalammalla korolla ja maksat sillä vanhan lainan heti kokonaan pois. Sen jälkeen lyhennät enää uutta lainaa pienemmällä korolla. Uudelleenrahoitusta kannattaa harkita varsinkin, jos nykyisen kulutusluoton korko on 15 prosenttia tai enemmän. Mikään pankki ei kuitenkaan ole velvollinen myöntämään uutta lainaa, vaan jokainen tekee oman luottopäätöksensä.
Kannattaa kuitenkin laskea tarkkaan sekä nykyisten velkojen että uuden lainan todelliset vuosikorot ja kokonaiskulut ennen päätöstä. Tällä laskurilla voit arvioida uuden lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset syöttämällä sen tiedot.
Miten hakijan luottotiedot ja tulot vaikuttavat kulutusluoton myöntämiseen ja korkoon?
Mitä pienemmäksi luotonantaja arvioi riskin siitä, ettei laina tule maksetuksi takaisin, sitä todennäköisemmin hakija saa luoton ja usein myös alhaisemman koron. Maksuhäiriömerkintä johtaa käytännössä lähes aina luottohakemuksen hylkäämiseen tavallisilla luotonantajilla.
Myös hakijan muut olemassa olevat lainat ja niiden yhteenlaskettu kuukausierä suhteessa tuloihin vaikuttavat siihen, kuinka suuren luoton hakija voi saada. Lopullinen tarjottu korko määräytyy aina yksilöllisen luottopäätöksen perusteella, ja tästä syystä kulutusluottotarjoukset kannattaa yleensä kilpailuttaa useamman eri pankin välillä.
Millä takaisinmaksutavalla laskuri laskee lainan kulut?
Laskurin logiikka perustuu annuiteettilainaan, jossa kuukausierä pysyy samansuuruisena koko laina-ajan, mutta koron ja lyhennyksen keskinäinen suhde erän sisällä muuttuu. Alussa maksat suhteessa enemmän korkoa, loppua kohti enemmän lyhennystä. Tämä on yleisin takaisinmaksutapa suomalaisissa lainoissa.
Laskuri sopii myös luottokorttivelan kulujen laskemiseen, jos päätät maksaa velkaa pois samansuuruisina kuukausierinä. Huomaa kuitenkin, että monien luottokorttien vähimmäislyhennys on kiinteän euromäärän sijaan prosenttiosuus jäljellä olevasta saldosta, jolloin todellinen kuukausierä pienenee ajan myötä eikä pysy samana.
Jos maksat luottokorttivelasta vain vähimmäislyhennyksen etkä kiinteää euromäärää, laskurin tulos on suuntaa-antava eikä vastaa täysin todellista takaisinmaksuaikaa tai kokonaiskuluja.
Kulutusluottolaskuri on ilmainen palvelu, joka ei käytä evästeitä tai tallenna tietoja
Kulutusluottolaskurin avulla voit selvittää ilmaiseksi kulutusluoton, joustoluoton, osamaksun tai luottokorttivelan todellisen vuosikoron sekä takaisin maksettavan summan. Emme käytä sivustolla evästeitä, eikä laskuriin syötettyjä tietoja tallenneta mihinkään. Palvelu on tarkoitettu suomalaisille kuluttajille.